Företagsförsäkring för småföretag

Ytterst få försäkringar krävs i lag för att driva ett företag. Resten är frivilligt, och vad som är rimligt beror på vad du skulle behöva betala själv om något gick fel. Här är reglerna som styr det, och frågorna som är bra att ställa innan du skriver på.

Det här krävs enligt lag

• Trafikförsäkring för varje motordrivet fordon som är registrerat och inte avställt (trafikskadelagen 2 §). Saknas den tar Trafikförsäkringsföreningen ut en avgift för hela den oförsäkrade tiden, som kan bli högre än premien hade varit (34 §).
• Färdigställandeskydd när du åtar dig att bygga ett nytt en- eller tvåbostadshus åt en konsument, och vid tillbyggnad om byggnadsnämnden bedömer att det behövs. Skyddet är en försäkring eller bankgaranti, och byggnadsnämnden ger inget startbesked utan bevis om det. Kräver åtgärden inte bygglov behövs inget skydd.
• Arbetsskadeförsäkring finns redan. Alla som arbetar i Sverige är försäkrade genom socialförsäkringen, också du som egenföretagare, och den betalas via arbetsgivaravgifterna och egenavgifterna. Du tecknar den inte själv.

Det krävs ingen försäkring för att bli godkänd för F-skatt eller för att göra jobb med ROT-avdrag. Större kunder och beställare kan däremot kräva det i avtalet.

Ditt ansvar när något går sönder

Det är skadeståndsreglerna som avgör vad en skada kan kosta dig, och därmed vad en ansvarsförsäkring skyddar mot.

• När du arbetar på en privatpersons hus eller saker gäller konsumenttjänstlagen. Skadas det du arbetar med, eller annat som kunden äger, medan det är under din kontroll, ska du ersätta skadan — om du inte kan visa att den inte beror på försummelse från dig eller någon du anlitat (32 §). Bevisbördan ligger alltså på dig.
• Skador som dina anställda orsakar i arbetet ansvarar du som arbetsgivare för (skadeståndslagen 3 kap. 1 §).
• Produktansvar enligt produktansvarslagen gäller den som tillverkar, importerar eller säljer en produkt under eget namn. Den som bara utför en tjänst omfattas normalt inte av den lagen, men kan ha ansvar för material enligt avtalet.

Vad en företagsförsäkring brukar innehålla

En företagsförsäkring är oftast ett paket av flera delar. Verksamt.se, myndigheternas gemensamma sajt för företagare, räknar upp de vanligaste:

• Egendomsförsäkring för verktyg, maskiner, inventarier, lager och lokal — vid till exempel brand, vattenskada och stöld.
• Ansvarsförsäkring, som betalar skadestånd du blir skyldig om någon eller något skadas av dina tjänster eller produkter.
• Avbrottsförsäkring, som ersätter uteblivna intäkter vid driftstopp. Enligt branschorganisationen Svensk Försäkring förutsätter den normalt att avbrottet orsakats av en ersättningsbar egendomsskada, som en brand — inte av att beläggningen minskar av andra skäl.
• Rättsskyddsförsäkring, som betalar ombuds- och rättegångskostnader vid en tvist, till exempel med en kund om en faktura.

Vad du ska jämföra

Försäkringsavtalslagen har egna regler för företagsförsäkring (8 kap.), och några av dem är värda att känna till innan du jämför offerter:

• Försäkringsbeloppet. Är egendomen försäkrad till ett lägre belopp än den är värd kan ersättningen sättas ned i proportion till underförsäkringen (8 kap. 18 §). Räkna samman vad verktyg och maskiner faktiskt skulle kosta att ersätta.
• Säkerhetsföreskrifterna. Villkoren innehåller regler om till exempel förvaring, larm, lås och heta arbeten. Följs en föreskrift inte betalas ersättning bara i den utsträckning skadan hade inträffat ändå (8 kap. 12 §). Att bilen var olåst kan alltså betyda att stölden inte ersätts alls.
• Uppgifterna du lämnar. Du ska svara riktigt och fullständigt på bolagets frågor, och självmant berätta om sådant som uppenbart påverkar risken (8 kap. 8 §). Fel uppgifter kan göra att bolaget inte behöver betala (9 §). Beskriv verksamheten som den faktiskt är, och hör av dig när den ändras.
• Självrisken, och om den är olika för olika delar av försäkringen.
• Undantagen. Fråga uttryckligen om försäkringen gäller skador på det arbete du själv utför, skador som uppstår först efter att jobbet är klart, arbete i andra länder och uppdrag åt underleverantörer.
• Heta arbeten. Enligt Brandskyddsföreningen ställer alla stora försäkringsbolag krav på den som utför heta arbeten på en tillfällig arbetsplats. Kontrollera vad som gäller i ditt bolags villkor.

Om du går via en förmedlare

En försäkringsförmedlare ska i god tid innan avtalet berätta vilken sorts ersättning den får, vem som betalar den och hur stor den är (lagen om försäkringsdistribution 5 kap. 7 §). Finansinspektionens företagsregister visar vilka bolag och förmedlare som har tillstånd.

Försäkringar för dig själv

Som egenföretagare står du utan arbetsgivare som betalar lön när du är sjuk. Det mesta av skyddet kommer ändå från socialförsäkringen:

• Sjukpenningen räknas på företagets resultat. Karenstiden är sju dagar om du inte väljer annat; du kan anmäla 1, 14, 30, 60 eller 90 dagar till Försäkringskassan, och en längre karens ger lägre egenavgift. De första 36 månaderna efter att du startat räknas sjukpenningen på minst vad en skälig lön för liknande arbete hade varit, även om företaget går sämre.
• A-kassa får du normalt inte som företagare. Läggs verksamheten vilande kan du räknas som arbetslös, men har du återupptagit den kan en ny vilandeförklaring göras tidigast tre år senare. Deltidsföretagare kan under vissa villkor få ersättning.
• Avtalsförsäkringarna — TFA vid arbetsskada, TGL vid dödsfall, AGS vid sjukdom och avtalspension — ingår i kollektivavtalen. Enligt AFA Försäkring kan även företag utan kollektivavtal och egenföretagare teckna dem, via Fora.

Om du har anställda

Arbetsskadeförsäkringen ingår i arbetsgivaravgifterna. Har du kollektivavtal ska du också teckna avtalsförsäkringarna. Utan kollektivavtal är de frivilliga, men det är dem en anställd går miste om vid sjukdom och arbetsskada utöver socialförsäkringen. Kostnaden finns med i kalkylatorn för vad en anställd kostar.

Skatt och moms

• Premien är en avdragsgill kostnad för försäkringar som tecknas för verksamheten. En sjuk- och olycksfallsförsäkring för din egen del är normalt inte avdragsgill.
• Försäkringar är undantagna från moms (mervärdesskattelagen 10 kap. 32 §), så det finns ingen moms att dra av på premien.
• Ersättning för skadad egendom i verksamheten är skattepliktig. Vid brand och liknande kan du skjuta upp beskattningen genom en ersättningsfond, om du ska köpa nytt.

Om bolaget säger nej

Allmänna reklamationsnämnden prövar bara konsumentförsäkringar, och Konsumenternas Försäkringsbyrå vägleder bara privatpersoner. Är du missnöjd med ett beslut om en företagsförsäkring, börja med försäkringsbolagets egen klagomålshantering och be om beslutet och skälen skriftligt. Därefter återstår i sista hand domstol; läs i villkoren om rättsskyddet täcker en tvist med försäkringsbolaget självt.

Det korta svaret

Lagen kräver trafikförsäkring för fordonen och färdigställandeskydd för nya småhus åt privatpersoner. Resten väljer du själv, utifrån vad det skulle kosta att stå för en skada själv. För den som arbetar hemma hos kunder — hantverkare, städ- och flyttföretag — är ansvaret för kundens egendom ofta den största risken.